उधारकर्ता को creditworthiness मूल्याङ्कन लागि रन मोडेल

लगभग कहिल्यै प्रबन्धक बाट, एक ऋण को एक इन्कार प्राप्त गरेको छ जो सबैलाई यो वाक्यांश सुने: "निर्णय रन सिस्टम थियो। एक उधारकर्ता तथ्याङ्कले रूपमा आफ्नो विश्वसनीयता सही छैन। " यस्तो रन र कसरी "उत्कृष्ट" गर्न "क्रेडिट डिटेक्टर" प्राप्त गर्न यो नियम के हो? गरेको बुझ्न प्रयास गरौं।

अवलोकन

त्यसैले, के छ स्कोरिङ? यो उधारकर्ता को विश्वसनीयता मूल्यांकन को अद्वितीय प्रणाली, मापदण्डहरू को एक नम्बर मा आधारित। एक व्यक्ति एक ऋण, उहाँले के गर्ने प्रस्ताव पहिलो कुरा को लागि लागू गर्दा - फारम भर्न। प्रश्नावली एउटा कारण लागि तैयार। यो सम्भावित उधारकर्ताओं को रन मोडेल मूल्यांकन छ। प्रत्येक वस्तुको लागि प्रतिक्रिया आधारमा अंक को एक निश्चित संख्या तोकिएको छ। अधिक, उच्च धन प्रदान गर्न सकारात्मक निर्णय को सम्भावना।

यहाँ एक caveat छ। तपाईं नकारात्मक क्रेडिट इतिहास छ भने, प्रश्न गर्न त थप जवाफ र अंक संख्या सामान्यतया मामिला छैन। पहिले नै एक्लै यो वास्तवमा तिरस्कार लागि पर्याप्त छ।

हालको बैंकहरुमा लक्ष्य र उद्देश्य स्कोरिङ

क्रेडिट सिस्टम प्रयोग कुनै पनि रन मोडेल, यी परिणामहरू प्राप्त गर्न शुरू:

• कारण ऋण को मुनासिप होइन खंडन को शेयर मा गिरावट गर्न ऋण पोर्टफोलियो मा वृद्धि;
• सम्भावित उधारकर्ताओं गरेको मूल्यांकन प्रक्रिया को प्रवेग;
• ऋण रकम को गैर-परिशोधन को कमी;
• उधारकर्ता गुणस्तर र शुद्धता सुधार;
• ग्राहक मा डाटा को केंद्रीकृत भण्डारण;
• सम्भावित क्रेडिट घाटा मात्रा मा आरक्षित मा कम;
• व्यक्तिगत क्रेडिट खाता र कुल ऋण पोर्टफोलियो एक सम्पूर्ण रूपमा परिवर्तन को गतिशीलता को मूल्यांकन।

क्रेडिट स्कोर: यसले कसरी काम गर्छ?

बैंक यी लक्ष्य हासिल गर्न क्रेडिट रन मोडेल मूल्यांकन प्रयोग गर्दछ। यो परिणाम एक न्यूनतम प्रभाव समावेश विरुद्ध पूर्वाग्रह व्यवस्थापक वा बैंक कर्मचारीहरु को collusion।

वस्तुतः फारम शुरू सबै जानकारी कागजातहरू उपस्थिति द्वारा पुष्टि हुन अनिवार्य छ। बैंक प्रबन्धक यो मामला मा कार्य विशुद्ध प्राविधिक भूमिका - कार्यक्रम मा डाटा प्रवेश गर्छ। तपाईं अंक संख्या - को प्रश्नावली को सबै वस्तुहरू स्पिन गर्न सुरु हुनेछ गर्दा कम्प्युटर कार्यक्रम गणना र परिणाम प्रर्दशन गर्दछ। त्यसपछि स्थिति फरक तरिकामा विकास हुन सक्छ।

तपाईं पनि केही अंक गोल भने, तपाईंले एक ऋण अस्वीकार गरिनेछ पक्का हुन सक्छौं।

औसत भन्दा धेरै उच्च हुन बाहिर गरिएका अंक संख्या? ऋण रकम सानो छ भने, निर्णय गर्ने स्थान लिएको गर्न सकिन्छ। तपाईं एक राम्रो प्रभावशाली रकम लागि आवेदन गर्दै हुनुहुन्छ भने, तपाईं परीक्षण को पहिलो चरणको जानुभएको छ कि घोषणा गरिनेछ, र आवेदन बैंक सुरक्षा सेवाहरूमा विनियोजन गरिएको छ।

poseredinke "नाउहरु" अंक संख्या? व्यवस्थापक नेतृत्व गर्न एक सह-हस्ताक्षरकर्ता आवश्यक वा थप जाँच को एक श्रृंखला नियुक्त गर्नेछ सम्भावना छ।

रन को प्रकार

मार्केटिङ गर्न - सामान्य मा, रन मोडेल चार जो क्रेडिट सान्दर्भिक छन् मूल्यांकन सात प्रकार, र तीन हुन्छन्। उधारो लागि यी रन को प्रकार को विशेषता अभ्यासहरू:

1. आवेदन मा (आवेदन-स्कोरिङ)। यो मोडेल अक्सर ग्राहकहरु को विश्वसनीयता र सल्वेंसी आकलन गर्न प्रयोग गरिन्छ। यो प्रश्नावली को मूल्यांकन र अंक संख्या अनुरूप प्रत्येक प्रतिक्रिया assigning मा, भन्नुभयो गरिएको छ रूपमा, बनाइएको थियो।
2. ठगी (ठगी-रन)। यो परीक्षण को पहिलो चरण पार गर्न व्यवस्थित गर्ने क्षमता fraudsters, गणना गर्न मद्दत गर्छ। सिद्धान्तहरू, विधि र ठगी को परीक्षण विधिहरू बैंक प्रत्येक एक व्यापार गोप्य छन्।
3. भविष्यवाणी व्यवहार (बिहेविअरल-रन)। ऋण, भुक्तानी मा परिवर्तन को सम्भावना को सम्बन्ध मा उधारकर्ता गरेको व्यवहार को विश्लेषण यहाँ। मूल्यांकन को परिणाम अनुसार अधिकतम ऋण रकम को समायोजन बाहिर।
4. फिर्ती (संग्रह-रन) मा काम। यो मोडेल बेतलबी ऋण परिशोधन मञ्चमा, समस्या ऋण लागू गरिएको छ। कार्यक्रम अदालत वा ऋण संग्रह कम्पनीहरु एक सान्दर्भिक गर्न चेतावनी देखि ऋण चुक्ता गर्न कार्य योजना बनाउन मद्दत गर्छ।

निम्नानुसार अन्य तीन प्रजाति हो:

1. पूर्व-बिक्री अनुमान (पूर्व-बिक्री) -, पहिचान संभावित उधारकर्ताओं आवश्यक हामीलाई थप एक वा अर्को उत्पादन प्रदान गर्न अनुमति दिन्छ।
2. प्रतिक्रिया (प्रतिक्रिया) - प्रस्तावित उधारो कार्यक्रम संग ग्राहक सहमति को सम्भावना assesses।
3. थकान (Attrition) को मूल्यांकन - ग्राहक यो चरण वा भविष्यमा बैंक आफ्नो सम्बन्ध हुनेछैन भन्ने likelihood को मूल्यांकन।

स्कोरिङ सिस्टम बेफाइदा

व्यक्तिहरूको creditworthiness को आकलन यसको कमियां छ। मुख्य एक प्रणाली पर्याप्त लचिलो र गरिबी वास्तविक मापदण्डहरु गर्न छाँटकाँट छैन भन्ने छ। उदाहरणका लागि, रन मोडेल संयुक्त राज्य अमेरिका मा अपनाए, प्रति व्यक्ति उच्चतम स्कोर डेलिभर गर्नेछ जब एक ठूलो नम्बर परिवर्तन। यस्तो व्यक्ति श्रम बजारमा ठूलो माग मा एक उल्लेखनीय विशेषज्ञ मानिन्छ। हाम्रो लागि यो वास्तवमा उधारकर्ता द्वारा एक क्रूर मजाक प्ले हुनेछ। अंक को सबैभन्दा ठूलो नम्बर श्रम शक्ति मात्र एक प्रविष्टि संग एक मानिस प्राप्त गर्नेछ। उधारकर्ता अक्सर हाकिमहरूले परिवर्तन गर्नुभयो भने, यो अविश्वसनीय भ्कगडालु र खराब व्यक्ति मानिन्छ। बैंक को आँखा मा आफ्नो दर्जा किनभने निम्न निष्कासन को तेजी झर्ने छ भुक्तानी मा ढिलाइ सुरु हुनेछ भन्ने हो जो नयाँ काम, पालना गर्न सक्छ।

हाम्रो जीवित अवस्था विस्तार गर्ने प्रणाली अनुकूल गर्न, मूल्यांकन को लागि questionnaires उच्चतम श्रेणी र योग्यता को विशेषज्ञहरु डिजाइन गर्नुपर्छ। तर यसरी प्राप्त सबै परिणाम, अझै पनि राय र मानिसको प्रभाव निर्भर हुनेछ। त्यसैले बिल्कुल निष्पक्ष मूल्यांकन अझै पनि काम गर्दैन।

त्यसैले कुनै पनि रन सिस्टम कम्तिमा दुई बेफाइदा छ:

• आधुनिक वास्तविकताहरु गर्न मिलाइएको को उच्च लागत;
• ग्राहक कुनै वस्तुको मूल्य मोडेल को विकल्प मा आत्मपुरक विशेषज्ञ राय को प्रभाव।

यसबाहेक, मूल्यांकन प्रणाली पनि सिद्ध छैन। यस रन खातामा मात्र औपचारिक अवस्था लिन्छ भन्ने तथ्यलाई। प्रणाली सही वास्तविकता आकलन गर्न सक्षम छैन। उदाहरणका लागि, एक ग्राहक Arbat मा एक कम्युनल एउटा सानो कोठा छ भने, प्रणाली उहाँलाई उच्चतम स्कोर बचाउनुहुनेछ। आखिर, त्यहाँ एक मास्को निवास परमिट र केन्द्र मा आवास छ। केही हजार वर्ग मीटर, काला सागर को किनारमा सानो गाउँमा स्थित एक हवेली, प्रणाली "गाउँमा एक घर" को रूपमा उल्लेख गरिएको छ र एक मास्को दर्ता को कमी को लागि दर्जा कम गर्नेछ।

मोडेल को निर्माण मा डाटा कस्तो संलग्न छन्

अवस्थाहरू जहाँ प्राकृतिक व्यक्ति को creditworthiness एक मूल्यांकन, बैंक कर्मचारी मापदण्ड को एक नम्बर मा आधारित हुनुपर्छ। ती सबै प्रत्येक जो संकेतक को एक नम्बर पनि समावेश तीन समूह, विभाजित गर्न सकिन्छ।

व्यक्तिगत:

• राहदानी डाटा ;
• वैवाहिक स्थिति;
• उमेर;
• बच्चाहरु को उपस्थिति, आफ्नो उमेर र संख्या।

वित्तीय:

• मासिक आय को प्रमुख रकम;
• रोजगार, स्थिति ठाउँमा;
• कार्यपुस्तिका मा रेकर्ड संख्या;
• उत्तरार्द्ध कम्पनी मा काम को अवधि;
• encumbrances (ऋण उल्लेखनीय ऋण, बच्चा समर्थन र अन्य लाभ);
• आफ्नै घरमा, गाडी, बैंक खाता र जम्मा उपस्थिति।

थप:

• आय, कागजात पुष्टि गर्न थप स्रोतहरु को अस्तित्व;
• को guarantor को संभावना;
• अन्य जानकारी।

कानुनी निकाय को creditworthiness मूल्याङ्कन लागि रन मोडेल फरक अलि निर्माण गरिएको छ। यहाँ प्रमुख मापदण्डहरू मानिन्छ वित्तीय प्रदर्शन। तर पछि तिनीहरूले समायोजित गर्न सकिन्छ जो मामला मा वित्तीय अभियान आवेदक को रिपोर्ट, देखि हिसाब गरिन्छ। यो संभावना उद्देश्य मूल्यांकन निकै कम दिइएको। तसर्थ, गतिशील प्रदर्शन संग रन प्रयोग कानुनी निकायहरूको आकलन गर्न।

पहिलो चरण तपाईं सामाग्री मापदण्डहरू गणना गर्न सक्दैन भनेर जानकारी संग्रह आधारित छ। तिनीहरूले समावेश सद्भावना, वित्तीय र आर्थिक स्थिरता मा बजार स्थिति, विशेषज्ञ राय।

अर्को चरण - वित्तीय संकेतक को परिभाषा। यहाँ हामी लिक्विडिटी अनुपात, आफ्नै धन, वित्तीय स्थिरता, लाभकारी, धन को कारोबार र यति मा को उद्देश्य संकेतक अध्ययन।

बैंक को दुई स्वतन्त्र आकलन को परिणाम अनुसार ऋण प्रदान गर्न निर्णय गर्दछ।

जो एक उच्च स्कोर प्राप्त गर्न सक्छन्

हामी व्यक्तिहरूको बारेमा कुरा भने त्यहाँ उधारकर्ता गरेको मूल्याङ्कनमा पनि थुप्रै तरिकामा बाहिर छ। त्यहाँ सकारात्मक मूल्याङ्कन असर सक्ने धेरै कारक हो:

• उच्च तलब;
• यसको आफ्नै चल्ने र immovable सम्पत्ति भएको;
• एउटा विशेष क्षेत्रमा लामो अवधि आवास;
• जम्मा उपस्थिति;
• आय को वृत्तचित्र प्रमाण;
• घर मा र काम ल्यान्डलाइन फोन मा उपस्थिति;
• विशेष गरी सार्वजनिक उद्यम र सार्वजनिक क्षेत्र मा रोजगार, को पुष्टि;
• खुला खाता लागि (जम्मा, पेन्सन, गणना) creditor बैंक मा;
• को अग्रिम भुक्तानीको एक ठूलो रकम एक बंधक वा कार ऋण प्राप्त गर्दा उपस्थिति;
• सल्लाह, सह-उधारकर्ताओं वा guarantor प्रदान गर्ने संभावना;
• उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास।

प्रणाली कसरी धोखा र यो गर्न सकिन्छ?

यसलाई एक पटक मूल्यांकन soulless मिसिन गरिनेछ, यो उनको धोका प्रश्नहरूको "सही" जवाफ अग्रिम पत्ता लगाउन सम्भव छ भनेर विश्वास गरिएको छ। वास्तवमा, टाढा बाट।

ग्राहक मूल्यांकन को स्कोर मोडेल कि प्रश्नहरूको सबै उत्तर प्रासंगिक कागजातहरू को मद्दतले जाँच गर्न सकिँदैन यस्तो तरिकाले निर्माण गरिएको छ। साथै, बैंकहरू अक्सर सम्पूर्ण नेटवर्क मा संयुक्त र एक साधारण प्रणाली मा आफ्नो निरीक्षण को परिणाम खारेज छन्। त्यसैले प्रकट गरिनेछ थप प्रमाणिकरण छलछाम को प्रक्रिया मा भने आफ्नो प्रतिष्ठा उधारकर्ताओं मा बोल्ड पार राख्नु हुनेछ। कतै र कहिल्यै तपाईं ऋण प्राप्त गर्छन्।

वास्तविकता Embellish मात्र ग्राहकको शब्दहरूबाट डाटा प्रणाली प्रवेश गर्दा मामला मा मात्र प्रयास गर्न सक्नुहुन्छ। तथापि, यस्तो बैंक फेला गाह्रो छ, र तपाईं आफैलाई यसको लागि क्रेडिट प्राप्त गर्न चाहनुहुन्छ भनेर त extortionate चासो हो।

स्कोरिङ र क्रेडिट इतिहास

हामी हाम्रो देश को जनसंख्या कम्तिमा आधा पहिले नै पहिलो बाँध्न मा एक ऋण को लागि लागू को अनुभव थियो त्यो विचार यदि क्रेडिट इतिहास रूपमा उधारकर्ता को मूल्यांकन एक सूचक उपज,। Microfinance संस्थाहरू र अन्य यस्तै संस्थाहरु को उधारकर्ताहरु बारेमा डाटा replenished केही समय को लागि BCI देखि, बजार रन मोडेल, क्रेडिट इतिहास को उपस्थिति र स्थिति समायोजित देखियो।

यी मोडेल धन को उधारकर्ताहरु, delinquency को घटना, मात्रा उपकारको साटो तिरे ऋण र अन्य मापदण्डहरू को पूर्वनिर्धारित को सम्भावना अनुमान।

साथै, बैंक ग्राहकहरु बारेमा स्वचालित जानकारी सेवा प्रदान गर्दछ। यस्तो सेवा जडान गरेर, बैंक थाहा हुनेछ:

• अन्य वित्तीय संस्थाले ग्राहक द्वारा खाता खोल्ने;
• नयाँ ऋण को रसिद;
• कुनै पनि delinquency को घटना;
• ग्राहक को नयाँ पासपोर्ट डाटा;
• खाता, क्रेडिट कार्ड र यति मा मा सीमा परिवर्तन गर्न।

यो थप बैंकिङ रन को सिस्टम समायोजन र संभावित उधारकर्ताओं बारेमा अधिकतम जानकारी प्राप्त हुनेछ।